信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。

個人信用貸款的基本手續(xù)：

1. 準備申請材料

基本材料：身份證、戶口本、婚姻證明（如適用）、收入證明等。

補充材料：根據(jù)銀行要求，可能需要提供工作證明、居住證明、資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、車輛證明）等。

2. 填寫貸款申請表

線上申請：通過銀行官網(wǎng)或手機銀行APP填寫貸款申請表，方便快捷。

線下申請：前往銀行網(wǎng)點，由工作人員指導(dǎo)填寫貸款申請表，并提交相關(guān)材料。

3. 銀行審核

初審：銀行對借款人的基本資料和信用狀況進行初步審核。

面簽：部分銀行可能要求借款人進行面簽，核實身份信息和貸款用途。

終審：銀行對借款人的綜合資質(zhì)進行評估，決定是否批準貸款及貸款額度。

4. 簽訂合同和放款

簽訂合同：貸款批準后，借款人需與銀行簽訂貸款合同，明確貸款金額、利率、還款期限等條款。

放款：合同簽訂后，銀行將貸款金額發(fā)放至借款人指定賬戶。

信用貸的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。

信用風(fēng)險：信用貸主要的風(fēng)險就是借款人不能依據(jù)貸款合同約定的期限和金額進行還款，使得銀行或金融機構(gòu)遭受損失，而該風(fēng)險的大小取決于借款人的信用狀況以及還款能力。

利率風(fēng)險：信用貸的利率相比于其他貸款而言，利率會更高一些。如果市場利率上升，那么借款人需要償還的利息也就更多，每月的還款負擔隨之增加，銀行或金融機構(gòu)的風(fēng)險也隨之增大。

流動性風(fēng)險：信用貸款的還款期限相對較短，如果借款人不能按時還款，那么銀行或金融機構(gòu)會要求借款人提供擔?；蛱崆斑€款，從而影響借款人的資金使用情況和抵押物的流動性。

市場風(fēng)險：信用貸的市場風(fēng)險主要源于宏觀經(jīng)濟變化和行業(yè)變化。如果市場環(huán)境出現(xiàn)惡化或是行業(yè)出現(xiàn)問題，那么信用貸的違約率就會大幅提升，銀行或金融機構(gòu)的風(fēng)險也隨之增加。

操作風(fēng)險：操作風(fēng)險主要來自于銀行或金融機構(gòu)的北部管理問題或技術(shù)風(fēng)險，比如：數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)故障等，都會使得信用貸的風(fēng)險大大提升。

抵押貸款又分限額抵押與傳統(tǒng)抵押形式兩種，額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保，是有別于傳統(tǒng)抵押制度的新抵押制度，它與傳統(tǒng)抵押制度相比，區(qū)別在于：

（1）額抵押所擔保的債權(quán)為不確定債權(quán)；

（2）限額抵押所擔保的債權(quán)通常為將來的債權(quán)；

（3）限額抵押必須預(yù)定限額外負擔；

（4）限額抵押權(quán)不隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。限額抵押權(quán)雖然比傳統(tǒng)抵押權(quán)的更具有獨立性，但額抵押權(quán)仍屬擔保物，其設(shè)立方式，效力與傳統(tǒng)抵押權(quán)并無本質(zhì)區(qū)別。